Cuando tienes el propósito de adquirir un bien inmueble cuyo valor es demasiado alto y no es posible pagarla de contado, un crédito hipotecario es la mejor opción para comprar sin la necesidad de aportar de golpe una cantidad importante de dinero.
Un crédito hipotecario es un préstamo que se hace a largo plazo que está respaldado en la hipoteca del inmueble que se compra.
Cuando decides solicitar un crédito hipotecario, primeramente es necesario analizar si estás en condiciones de asumir el compromiso, para saberlo debes contestar las siguientes preguntas:
¿De mis gastos normales, cuánto puedo ahorrar para pagar un crédito?
¿Soy constante en mis ahorros?
¿Tengo algún otro crédito o deudas que estoy pagando?
¿No he fallado en mis pagos?
El mercado hipotecario en México ofrece una variedad de productos cada vez más flexibles y competitivos. Sin embargo, un crédito de este tipo significa una relación a muy largo plazo -puede durar entre 15 y 20 años-, por lo tanto al seleccionar alguno debes tomar en cuenta diversos elementos.
La Condusef recomienda analizar factores como la moneda (pesos, unidades de inversión, veces salario mínimo), plazo, enganche, tasa de interés, las comisiones, los seguros que integra y la amortización.
Ante todas estas disyuntivas, actualmente son muchas las dudas que surgen respecto de la contratación de un crédito hipotecario; por ello, consultamos con especialistas del sector para responder algunos de los principales cuestionamientos que mandan nuestros lectores.
¿Cuál es el mejor crédito hipotecario?
Esta es una pregunta que se hacen muchas personas antes de adquirir su casa. Definitivamente, el mejor crédito hipotecario es el que se adapta a tus necesidades. Un crédito puede avaluarse de acuerdo al número de mensualidades, la tasa de interés, plazos, promociones etcétera. Pero en realidad la diferencia estriba en las necesidades específicas de cada persona. En este caso, la recomendación es conocer y estudiar cada una de las opciones que ofrecen y principalmente definir tu perfil económico para definir claramente lo que necesitas.
¿Quién realiza los trámites?
Este trámite puedes hacerlo personalmente ante la institución bancaria o sofol que elijas para contratar; sin embargo, actualmente hay bróker hipotecarios que ofrecen el servicio de, primero orientarte para elegir la mejor opción crediticia, y luego encargarse de todos los trámites necesarios para obtener el préstamo.
¿Un crédito hipotecario puede ser factor de riesgo ante una devaluación?
No necesariamente. Aunque actualmente hay créditos con tasa variable y Udis, la mejor opción siempre será contratarlo a tasa fija, así sabrás desde un principio cuánto pagaras durante toda la vida del crédito. La tasa variable es recomendable cuando tienes la seguridad de que podrás liquidar el crédito antes del tiempo pactado, de esta manera la deuda se reduce considerablemente.
¿Qué conviene más, tasa fija o variable?
Según especialistas, los créditos con tasa variable, de acuerdo al comportamiento de la TIIE (que es con la que se realizan los cálculos para determinar la tasa de interés en los créditos con tasa variable), siempre será más alta por 2 o 3 puntos que las tasas fijas. Por lo tanto se recomienda más una tasa fija.
¿Qué es un crédito hipotecario con tasa de interés fija?
Son aquellos en los que la tasa de interés se mantiene sin cambios a lo largo de toda la vida del crédito. Por lo tanto, desde el principio sabrás cuanto tendrás que pagar de mensualidad. La ventaja es que sin importar que las tasas de interés del mercado suban o bajen, pagarás la misma cantidad mes con mes.
¿Qué es la tasa de interés creciente?
Con este tipo de interés, en los primeros años se paga una mensualidad baja con el fin de que el cliente tenga accesibilidad al crédito y en los años posteriores el pago va aumentando. Este crédito hipotecario se pensó con la idea de que el deudor tenga acceso al crédito (principalmente gente joven) y que los futuros aumentos de salario justifiquen el alza del pago y estar así en la posibilidad de realizar el pago puntual del crédito.
Tasa de interés decreciente?
Contrario al crédito con tasa de interés creciente, ésta disminuye la tasa de los pagos en los primeros años. Para que esta modalidad pueda hacerse efectiva, es necesario ser puntual en el pago de las mensualidades. Es una manera en la que las instituciones financieras premian el compromiso.
¿Qué opción es mejor: Cofinavit o Apoyo Infonavit?
En cuestión de aspectos generales como el plazo, intereses, etcétera, sin duda el esquema de Apoyo Infonavit es mucho más recomendable que el Cofinavit. Esto se debe principalmente a los largos plazos que se otorgan en Cofinavit, lo que hace que sea mucho más costoso que el Apoyo Infonavit.
¿Cuántos puntos se necesitan para obtener el Apoyo Infonavit?
Para acceder esta modalidad de financiamiento, sólo se requiere estar cotizando con el Infonavit, los puntos acumulados en la Subcuenta de Vivienda no son considerados. Uno de los requisitos es que la persona interesada tenga por lo menos de 12 a 18 meses cotizando para el Instituto de forma continua o interrumpida.
¿Qué es un bróker hipotecario?
Un broker hipotecario es la persona que asesora a un cliente en la búsqueda, análisis y trámite de las ofertas de crédito hipotecario ofrecidas por las instituciones financieras. Es decir, que un broker es un intermediario entre quién busca adquirir una vivienda mediante un crédito y aquellos que ofrecen productos hipotecarios. Estas figuras, relativamente recientes en México, son expertos en el tema de los créditos y del mercado hipotecario actual y poseen un extenso número de fuentes dónde buscar el mejor financiamiento. Ofrecen un servicio personalizado de acuerdo a tu perfil y necesidades de crédito, busca las mejores alternativas ofertadas para ti y te asesora durante todo el trámite para solicitar y firmar el crédito.
¿El bróker ofrece mejores condiciones?
El trabajo del bróker es buscar el mejor crédito y la manera segura para que puedas calificar. De esta manera las condiciones del crédito serán mucho más atractivas.
¿Conviene un crédito a 20 años para disminuir el pago mensual?
Mucha gente tiene la idea que al aumentar el plazo cinco o 10 años le permitirá recibir un mejor préstamo o alcanzar un mejor nivel de crédito. Esto es realmente es falso, ya que al aumentar un plazo de 15 a 20 años la mensualidad prácticamente no disminuye nada y caso contrario el costo financiero se eleva hasta en 60 por ciento.
¿Qué instituciones ofrecen créditos hipotecarios en México?
En nuestro país actualmente hay ocho cadenas bancarias, 17 sofoles y 10 sistemas de autofinanciamiento que ofrecen la opción de comprar un bien inmueble mediante un financiamiento. Sin duda es un lujo que puedes darte al elegir la opción crediticia que más te convenga.
¿El crédito bancario es mejor que el de Infonavit?
Hoy día, ante la mejoría económica que vive nuestro país, se puede decir que efectivamente los créditos otorgados por la banca y las sofoles cuentan con plazos más reducidos en sus esquemas de crédito, lo que los hace finalmente más bajos en su costo financiero si se les compara con el crédito puro del Infonavit.
Créditos hipotecarios de los principales bancos
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| Banco | Producto (pagos fijos) | Tasa / CAT % | Condiciones |
| Banorte | Hipoteca Elite (15 años) | 10.35 / 12.8 | Pago por cada 1,000 pesos: 9.98 |
| Valor mínimo: 1 millón de pesos | |||
| Enganche: 25% | |||
| Seguros: vida, daños y desempleo. | |||
| HSBC | Pago Fijo (15 años) | 12 / 14.1 | Pago fijo 11.02 por cada 1,000 pesos |
| Comisión por apertura 1% | |||
| Sin penalización por prepago | |||
| Desde 15% enganche | |||
| Seguros: vida, daños y desempleo. | |||
| Santander | Santander Premier | 9.99 / 2.2 | Enganche desde 40% |
| pagos fijos (15 años) | Comisión por apertura: 1% | ||
| Pago por cada 1,000 pesos: 10.74 | |||
| Valor mínimo: 1 millón de pesos. | |||
| Seguros: vida, daños y desempleo. | |||
| BBVA Bancomer | Crédito hipotecario | 12.15 / 14.4 | Enganche desde 10% para casas hasta de 3 mdp |
| Tasa Fija (15 años) | Sin comisión por apertura | ||
| Seguros: vida, daños y desempleo. | |||
| Banamex | Hipoteca Sin | 10.95 / 12.8 | Sin comisión por apertura, sin gastos de |
| (15 años) | administración, ni incrementos en | ||
| mensualidades y tasa de interés | |||
| Seguros: vida, invalidez, daños y desempleo. | |||
| Pago por cada 1,000 pesos: 11.34 | |||
| Enganche: 15% | |||
| Scotiabank | CrediResidencial | 11.6 / 13.7 | Enganche: 20% |
| (Pagos Oportunos) | Comisión por apertura: 2% | ||
| 15 años | |||
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