Guía de ahorro para completar la compra de tu casa

 

13 de Enero del 2015 | Editorial Metroscubicos

Para comprar una casa tus finanzas deben estar sanas y tú debes tener un perfecto control sobre ellas, más si dicha adquisición piensas hacerla a través de un crédito hipotecario, pues se trata de un compromiso a largo plazo. Por ello, si antes de firmar el contrato no tienes claro si podrás realizar los pagos mensuales te puedes meter en muchos líos.

Además, la adquisición de una vivienda no sólo implica el precio del inmueble, hay otros trámites y gastos extras que podrían mermar tus finanzas si no los consideras desde el inicio.

Para ir con paso firme y puedas hacerte dueño de tu casa, te ayudamos a entender en qué consiste el capital inicial que necesitas y, en caso de no tenerlo, te proponemos un plan de ahorro para llegar a la meta en poco tiempo.

Antes que nada, considerá que para solicitar un crédito hipotecario deberás comprobar tu nivel de ingresos. En la siguiente tabla podrás conocer los montos aproximados. Éstos no son el valor de la vivienda, si no el monto a solicitar. Recuerda que las instituciones bancarias te financian entre 80 y 90% del valor de la vivienda. 

Ingresos a comprobar de acuerdo al crédito solicitado 

Monto de crédito solicitado	Ingreso aproximado por comprobar
$750,000	$20,000
$1,000,000	$25,000
$1,200,000	$33,000
$2,000,000	$55,000
$2,500,000	$73,000

Enganche y gastos extra

Enganche: Generalmente los bancos y sofoles financian entre 80 y 90% del valor de la casa que vas a comprar, el porcentaje que resta es lo que conocemos como enganche, el cual debes cubrir con recursos propios.

Si ya tienes calculado y ahorrado este capital y mensualmente tienes el dinero necesario para pagar la hipoteca cómodamente, entonces considera estos otros gastos para que tus finanzas no sea vean lastimadas.

Comisión por apertura de crédito: Este costo depende de la institución financiera a  la que le solicitas el crédito, pero puede llegar a ser de hasta 2.7% de lo que pidas de crédito.

Investigación: Es una indagación que se hace sobre tu historial crediticio y la cuota promedio es de entre $500 y $800 pesos.

Gasto notarial: Este gasto varía entre 6 y 19% del valor de la propiedad. El monto incluye los honorarios del notario y la gestión de los trámites para comprobar que el bien que vas a adquirir está libre de gravámenes, adeudos de agua, predial u otros.

Además, este gasto también contempla el pago de los derechos por registrar tu nombre como propietario y el pago de impuestos por la compra.

Avalúo comercial: Este documento estima el valor comercial de la propiedad y la institución a la que solicitas el crédito te pide para determinar cuánto dinero te prestará. El precio del avalúo varía según la institución, pero es generalmente de 2.5 al millar sobre el precio de la casa.

Por ejemplo, si la casa que quieres comprar está a la venta por $1,000,000, pero el avalúo dicta un valor en el mercado de $800,000, la institución financiera a la que le solicites el crédito te prestará hasta el 80% del valor dictado por el avalúo.

Falta un poco más para adquirir mi casa

No te desanimes, si notas que falta cubrir alguno de los gastos extra o que el ahorro que tienes para el enganche no llega al 20% del costo del inmueble, que es el mínimo que debes pagar. Verás que ajustando tu presupuesto y ordenando tus finanzas, en poco tiempo podrás reunir el dinero que te hace falta.

Por ejemplo, si quieres comprar una casa de $1,000,000 y tienes sólo $100,000 para el enganche, entonces tu meta es reunir otros $100,000 para cubrir el 20% y aproximadamente otros $100,000 para los gastos extra. En total tendrías que ahorrar $200,000 para poder solicitar tu crédito.

Según el tiempo que quieras esperar para reunir esta cantidad, te proponemos las siguientes aportaciones mensuales y anuales para lograrlo. Recuerda que lo importante es arrancar el proyecto, aunque llegar al final te tome algunos meses.

Plan de ahorro para comprar casa

Plazo	Aportación anual	Aportacionesmensuales
24 meses	$10,000	$7,200
24 meses	0	$8,000
36 meses	$10,000	$4,500
36 meses	0	$5,500
48 meses	0	$4,000

 

¿Cómo invertir tu ahorro?

Te proponemos un portafolio de inversión para llegar a tu objetivo. Dado que el enganche y los gastos extras se necesitan en el corto plazo (menos de cinco años), planteamos un portafolio diversificado y con poco riesgo para poder conseguir un rendimiento de casi 5%. Consulta a un asesor financiero que te ayude a armar un plan de inversión con estas características.

Si decides seguir este ejercicio, haz la prueba durante seis meses. Si lo logras, entonces comprobarás que tienes la disciplina para el ahorro y la capacidad financiera para la casa de $1 millón de pesos que quieres. Pero si te das cuenta que este ahorro al mes complica tus finanzas o te hace endeudarte en otros aspectos, como en tarjetas de crédito, entonces quizá una casa de $1 millón todavía no debe de ser tu meta y tendrás que buscar una casa de un valor menor.

Recuerda que el objetivo es adquirir algo que vaya con tu perfil financiero, que te ayude a crear más patrimonio no a endeudarte.

Haz un esfuerzo extra

Si quieres llegar a la meta antes, entonces deberás hacer un esfuerzo de ahorro extra. En la tabla anterior puedes ver la diferencia si se aportan $10,000 pesos extra al inicio, la mensualidad de ahorro desciende. Lo mismo sucede si se aumenta el monto mensual, entonces pueden bajar los meses para lograr el ahorro.

¿Cómo lograr ahorros extra? No es tan difícil como creemos. Normalmente hay pocas personas que siguen al pie de la letra un presupuesto, y por más aburrido que suene ‘seguir un presupuesto’ es la respuesta para encontrar ahorros extras.

Cada peso cuenta, no importa lo absurdo que te parezca dejar de comer en un restaurante una vez a la semana, verás que este pequeño esfuerzo con el tiempo puede ayudarte a conseguir antes tus objetivos. 

Busca ahorros en tus gastos hormiga, es decir, en esos montos pequeños que haces cada semana y que no consideras importantes en tu presupuesto.

Ejemplos aproximados de lo que podrías ahorrar si en lugar de gastar
en estas "necesidades" decides invertirlo en Cetes:

Ahorro	Precio	En una semana	En un mes	En un año	Ahorro en Cetes da
Refresco	$8.50	$59.50	$255	$3,094	$3,228
Cigarros	$38	$38	$152	$1,824	$2,014
Café	$45	$225	$900	$10,800	$12,200
Gimnasio	$1,000	-	$1,000	$12,000	$12,520
Comidas	$60	300	$1,200	$14,400	$15,024
Restaurante	$300	-	$300	$3,600	$3,756.24

El ahorro en comidas está calculado en 5 comida a la semana (preparándola en casa),
lo mismo en el caso del café y en una salida a un restaurante al mes.

¿Ves? Tan sólo por sacrificar un par de gastos como el de un refresco al día o media cajetilla de cigarros –que además te ayudan a bajar de peso o mejorar tu salud- podrías en un año conseguir más de $12,000 pesos.

Por otro lado, deja de pagar la mensualidad de ese gimnasio al que nunca vas y mejor organízate con un grupo de amigos deportistas para salir a correr al aire libre o andar en bicicleta el fin de semana. Esto te ayudaría a juntar otros $12,000 pesos. No sugerimos que dejes de hacer ejercicio, sólo que te comprometas a hacerlo al aire libre y no sobre una máquina.

Para encontrar estos gastos hormigas o darte cuenta de dónde puedes recortar debes tener presupuesto detallado de tus gastos mensuales, haz click aquí para descargar un formato que te ayudará a planear el presupuesto y llevar un control de tus gastos.

Anímate, si das el primer paso te darás cuenta de que no es tan difícil juntar para tener tu propia casa.

 

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Señales que indican que estás listo para vender tu casa

05 de Febrero del 2015 | Editorial Metroscubicos

Saber cuándo terminar una relación y moverse a lo que sigue, es una gran habilidad, necesaria para la vida diaria. No estamos hablando de una relación amorosa, sino de una aún más profunda, la que estableces con tu hogar.

Vender una casa es todo un proyecto y también es difícil ya que, fue en ese espacio donde se crearon recuerdos, memorias con tus seres queridos y vivencias que serán imposibles de olvidar, por ello, este proceso hace más complicada la ruptura con tu propiedad.

¿Cómo detectar los signos inminentes que muestran el fin de la relación entre tú y tu casa? Para saber si estás en el momento de ruptura donde es necesario seguir adelante, te decimos cómo descubrir que estás listo para vender tu casa y comprar otra propiedad. Pon atención en estas señales.

Comienzas a explorar qué hay en otras colonias

Pones atención a casas o departamentos que se venden en colonias quizá más nuevas o céntricas. Ingresas a buscadores por Internet o incluso descargas aplicaciones a tu smartphone que te permitan encontrar propiedades buenas, bonitas y baratas (o al menos a un precio justificable).

Quizá comienza como pasatiempo pero, si tu búsqueda se vuelve cada vez más detallada y ocupa tiempo que antes empleabas en realizar otras actividades, estás poniendo realmente manos a la obra. A veces, la decisión de vender una casa no es consciente y se transmite a través de las acciones. Monitoréate en este aspecto.

Te obsesionas con cada anuncio de “Se vende” 

Para todos es importante conocer el valor y precio de nuestra casa, seguro tienes algún conocido en bienes raíces y decides preguntar sobre esta cuestión. Cuando al fin tienes el precio aproximado de tu vivienda, el paso que sigue es salir a las calles y buscar propiedades en venta.

Es una forma agradable de matar el tiempo pero, si te obsesionas con la idea y quieres visitar cada casa que ves “en venta”, haces citas con los propietarios o asistes a varios Open Hose, esas son señales que indican que realmente debes seguir adelante en una nueva vivienda y ofrecer en la que te encuentras actualmente.

Estás desesperado por tener una casa con el “tamaño correcto”

Puede ser que tu casa era perfecta hace cinco años por el momento de vida en el que te encontrabas pero, ahora parece que no va con lo que buscas ni con la forma en la que vives. No importa cómo trates de modificar los espacios de la propiedad, el resultado sigue siendo tu insatisfacción.

Si cada mañana aborreces la idea de pasar tiempo en la cocina porque de pronto es muy pequeña y tú necesitas más espacio, o quisieras estar más fuera de casa que en ella, es momento de evaluar la posibilidad de una venta.

El primer paso para tomar esta difícil decisión es tener claras las razones por las que esa casa ya no es la adecuada para ti. Después, acepta el proceso y comienza a implementar un plan para hacer tus nuevos sueños realidad.

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3 soluciones para cuando ya no puedes pagar tu hipoteca

08 de Diciembre del 2014 | CNN Expasión

Mantener un crédito hipotecario sin retrasos ni problemas de impago es todo un reto, pues ningún trabajador está exento de perder su empleo, sufrir un desequilibro económico, enfermedad o invalidez que le impidan continuar con el pago de su deuda.

“El retraso o impago en un crédito hipotecario se debe a que los trabajadores desconocen cómo reestructurar su deuda,  y cómo pueden hacer válidos los seguros y fondos que los respaldan antes de dejar perder su vivienda”, dijo el asesor financiero de Creditaria, Rodolfo Zamora.

De acuerdo con la Asociación de Bancos de México (ABM), por cada 100 pesos que la banca presta en crédito hipotecario 3.98 pesos dejan de pagarse al caer en mora, es decir, impago durante tres meses.

Para no caer en una situación de impago, es recomendable tener un fondo de emergencia con tres meses de tu sueldo que te ayude a hacer frente a gastos fijos como la hipoteca.

“Asegúrate de que cuando contrates un crédito hipotecario éste no supere el 30% de tu ingreso”, subrayó el director general de ARX Patrimonium, Antonio Ramírez.

Estas son las recomendaciones de los expertos:

Opción 1: Deuda bancaria

Cuando la deuda se adquirió con un banco y ya no puede pagarse, se hace válida una póliza de seguro de desempleo que no tiene costo para el acreditado, porque está integrada en el cobro en su cuota mensual.

“Cada banco tiene sus propias reglas, algunos permiten que el seguro cubra de 6 a 9 meses durante toda la vida del crédito”, dijo Antonio Ramírez.  Para hacer válido este seguro, el trabajador debe comprobar que fue despedido, y no aplica si renunció.

“Lo importante es mantener una comunicación constante con tu banco para mantenerlo informado de que te retrasarás en los pagos, de lo contrario pasarán tu caso a un despacho de cobranza y será más difícil llegar a un acuerdo con terceros”, advirtió el titular del Bufete Soluciones Jurídicas, Víctor Carrillo.

Opción 2: Reestructura tu deuda con el Infonavit

Si el trabajador perdió su empleo, el Infonavit le otorgará una prórroga hasta de 12 meses consecutivos para volver a pagar su crédito, pero la deuda seguirá creciendo porque los intereses se abonarán a capital, lo que repercutirá el plazo de la deuda.

Si solicita una prórroga parcial podrá disminuir el monto de su mensualidad y el resto se abonará a capital, como consecuencia el plazo de su deuda también aumentará.

Pero si después de utilizar la prórroga total o parcial aún no puede pagar la deuda, el Infonavit cuenta con un Fondo de Protección de Pagos que cubrirá al trabajador hasta por seis meses más. “Los recursos del fondo se pueden utilizar una vez cada cinco años”, comentó Rodolfo Zamora.

En el caso de que el trabajador haya cambiado de trabajo y su percepción laboral sea menor o le hayan reducido el sueldo, el Infonavit reajustará la mensualidad a pagar.

Pero si el trabajador sigue insatisfecho con la cuota asignada, puede solicitar al Instituto que se le haga un estudio socioeconómico para determinar otro monto menor. Es importante resaltar que con cualquier reajuste del crédito, el plazo de la deuda aumenta.

Si el trabajador sufre un accidente que le provoque incapacidad total, la deuda queda saldada. En caso de invalidez parcial el Infonavit otorga una prórroga especial de dos años donde no aumenta ni el plazo ni el saldo de la deuda.

El beneficio de ser puntual en plazos y cuotas durante el plazo del crédito es que al final del tiempo acordado para finiquitar el crédito, si aún hay deuda porque la cuenta aumentó debido a un reajuste en la unidad de medida (en veces salarios mínimos), la deuda quedará saldada automáticamente.

Opción 3: Venta inmediata

Hay una manera de terminar con tu deuda de inmediato: la venta rápida. Si prefieres no arriesgarte ni manchar tu historial crediticio con una gran deuda, opta por vender tu propiedad y recuperar un poco de lo que pagaste por ella.

“Si conservas una deuda hipotecaria, te cerrarás las puertas ante otra institución financiera para conseguir otro tipo de créditos”, dijo Víctor Carrillo.

Ni el Infonavit ni el banco aceptan traspasar las deudas. Quien quiera comprar la propiedad deberá liquidar la deuda de la vivienda con el banco o el Infonavit ante notario público, agregó Antonio Ramírez.

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La indecisión es la decisión equivocada para comprar casa

10 de Diciembre del 2014 | Editorial Metroscubicos

Cuando tienes en la mira alguna propiedad, normalmente la analizas, te tomas tu tiempo y evalúas si es la mejor opción, si tendrás el dinero para pagar la hipoteca o te preguntas si la zona y esa casa es la de tus sueños.

¡Ten cuidado con analizar de más! Muchas veces la indecisión puede llevarte a perder la gran oportunidad de tu vida o a no encontrar otra vivienda como la que tenías planeada comprar.

Uno de los mejores consejos por especialistas en bienes raíces advierten que, factores como el miedo no ayudan cuando de comprar una casa se trata, porque sólo hace que te preguntes si puedes con el pago de la hipoteca, si es la casa adecuada o si dentro de unos años tal vez vas a preferir otro tipo de vivienda.

Lo mejor es desprenderte de tus miedos y creencias, ya que nada más logran sugestionarte y quizá ese factor impida dar el paso de aprovechar la oportunidad adecuada.

Otro consejo es llamar a dos o tres personas de confianza que ya tengan una hipoteca con su vivienda. Ellos sabrán darte las partes positivas y negativas a partir de sus experiencias. Debes hacer preguntas y disipar todas tus dudas, aunque no sean especialistas, estás obteniendo información de primera mano con los protagonistas de una adquisición patrimonial a través de una hipoteca y hasta podrán darte consejos. Pero recuerda, que la última palabra y la conclusión crucial será tuya.

Qué tan preparado estás

Para determinar si es simple miedo lo que está frenando tu decisión analiza qué tanto hiciste la  tarea previa como: analizar cuánto te puedes gastar sin poner en riesgo tus finanzas familiares, tienes claro el tipo de casa que necesitas para los próximos años y cuáles son las prioridades en el tema de zonas ideales. Esos son los primeros pasos que debiste evaluar, si ya los tienes claros adelante con la compra. 

No te llevará a ningún lado aplazar tu decisión de elegir una casa. No esperes a ver cómo andan tus finanzas el próximo año, después de todo ¿cuándo es el momento ideal para comprar casa? ¿con qué frecuencia nuestros planes y sueños van bien sin baches en el camino? 

Evita que el miedo y las indecisiones te quiten la ilusión de estrenar casa.

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Paso a paso para escriturar tu casa

10 de Julio del 2014 | Editorial Metroscubicos

El camino para escriturar tu futura casa, departamento o terreno tiene dos vías, todo depende del tipo de operación que estés haciendo. 

Trato directo

Si compras tu bien inmueble al contado y directamente con el vendedor,  lo primero que tienes que hacer es acudir con un Notario, que es la persona facultada para atender las operaciones inmobiliarias. 

Para elegir Notario debes ser muy práctico: acude a la notaría más cercana, así evitarás congestiones de tránsito y recorrer largas distancias; toma en cuenta que irás al menos dos o tres veces. 

Una vez que le expongas tu caso al Notario, él evalúa si procede o no. “La función principal del Notario es prevenir problemas”, apunta Alfredo Ruiz del Río, Notario 141 del Distrito Federal. Él te indicará los procedimientos a seguir para que el trámite sea viable. Por ejemplo, señala el abogado, si la propiedad está intestada, habrá que hacer un procedimiento de sucesión. 

Con financiamiento

Si realizas la operación mediante un crédito del Infonavit, Fovissste, un banco o Sofol, “el Notario no interviene al principio”, apunta el abogado, porque los acreedores hipotecarios verifican que los papeles de la propiedad estén en regla. Una vez que la institución considera que puede seguir adelante, turna el asunto a un Notario. 

Con el expediente en mano, el Notario hará una nueva revisión para verificar los detalles. “En esta revisión analizamos cosas que puedan generar complicaciones, como la sociedad conyugal. Digamos que el inmueble lo adquirió una pareja casada por bienes mancomunados; en ese caso, ambos deben venir a firmar, pero si ella ya falleció, se debe hacer la sucesión”.

Sigue el trámite

Tanto si la operación se realiza al contado como si interviene alguna institución financiera, una vez que se tiene la documentación completa se procede a la firma de la escritura, la cual se asienta en el protocolo del Notario. “En ella firman las partes involucradas, y hasta aquí se ha cumplido con lo que pide la ley: que la transmisión de propiedad se realice en escritura pública ante Notario”, ratifica el especialista. 

Segundas partes sí son buenas

El trámite no concluye con la firma de la escritura: la inscripción de la escritura es tan importante como la primera etapa. Para ello el Notario expide un testimonio, que es una reproducción de la escritura, y se inscribe ese documento en el Registro Público de la Propiedad y del Comercio (RPPyC). 

El RPPyC determina quién es el dueño de una propiedad y si ésta tiene pendiente algún gravamen, hipoteca, embargo, decreto expropiatorio, etcétera. Aunque todavía hoy el proceso es algo lento, “esta inscripción implica publicar el trámite ante terceros, lo cual legitima al adquiriente del inmueble como propietario”. 

En este punto el Notario te entregará el testimonio de la inscripción, con lo que prácticamente concluye el proceso de escrituración.

Cargas fiscales y gastos administrativos

Los gastos notariales en la compra de una casa se dividen en cuatro rubros:

1.- Derechos. Son los que se pagan por tramitar los certificados de libertad de gravamen, de no adeudo de agua y predial, de zonificación, de inscripción en el RPPyC y algunas otras autorizaciones y permisos especiales que recaba el Notario.

2.- Impuestos por adquisición. Es el monto más significativo, pues asciende a entre 3 y 4% de lo que resulte más alto: el avalúo o valor comercial, y el valor catastral del inmueble. 

Toma en cuenta que cada entidad tiene su tabulador, y éste varía dependiendo del valor de la propiedad.

3.- Gastos. Se refiere a gastos por avalúo y generación de nuevas escrituras.

4.- Honorarios. Al igual que ocurre con los impuestos, las autoridades gubernamentales competentes de cada entidad establecen su arancel de honorarios. También varían de acuerdo con el valor de la propiedad.

Aunque se tiene la creencia de que la mayor parte de los gastos notariales corresponden a los honorarios, en realidad a ese rubro sólo se destina en promedio una sexta parte del total de los gastos.

Para que tengas una idea del porcentaje que corresponde a honorarios, mira este ejemplo:

Si compras una casa con valor de $1,000,000 de pesos en la Ciudad de México, pagarías $90,000 por gastos notariales, de los cuales, $30,500 serían por derechos, $33,500 de impuestos de adquisición y $18,600 por honorarios.

De un lugar a otro, la diferencia en el monto la determinan los derechos y los impuestos. Por cierto, los estados que tienen los impuestos por adquisición más altos son Guerrero y Quintana Roo.

Aprovecha los descuentos

Cada año los gobiernos estatales y del Distrito Federal ponen en marcha las Jornadas Notariales. Esta iniciativa consiste en ofrecer descuentos en trámites notariales e impuestos. Está dirigida principalmente a personas que posean o compren propiedades de entre $450,000 y $950,000.

Los beneficios que puedes obtener de las Jornadas Notariales son: 

Descuentos por escrituración y pago de impuestos. Las propiedades con menor precio reciben mayor descuento. En las Jornadas Notariales el cálculo de los impuestos se determina siempre con base  en el valor catastral, notoriamente menor que el avalúo comercial, por lo que pagarías menos ISR.

No hay fechas precisas para realizar las Jornadas Notariales; cada ciudad establece un calendario. En la página de la Asociación Nacional del Notariado Mexicano www.notariadomexicano.org.mx está la información correspondiente.

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7 consejos para comprar la casa adecuada

29 de Julio del 2014 | Editorial Metroscubicos

La casa de tus sueños no siempre es la casa de tu presupuesto. Y de hecho, adquirir un bien inmueble, aunque sea el de tus sueños, pero que sobrepase tu capacidad financiera, puede convertirse en la peor de las pesadillas.

Imagina que por pagar la mensualidad del crédito hipotecario no puedas pagar el predial, la colegiatura de tus hijos y te endeudes tanto que ya no quieras contestar el teléfono de tanto cobrador que te llama.

Sigue estas recomendaciones de Gonzalo Palafox, director de crédito hipotecario de BBVA Bancomer para que la casa que compres sea la que cumpla con tus necesidades y no abuse de tu economía.

1. Haz un presupuesto actual detallado

Debes entender muy bien cómo y en qué gastas. Si no sabes a dónde se va el dinero no sabes cuánto puedes pagar por tu casa. Ya sea que descargues uno de internet, aquí hay uno que te puede ayudar, o que lo hagas con pluma y papel o en tu celular inteligente, la idea es que sepas con lujo de detalle en qué se va cada centavo que tienes. Esto, además, te permitirá encontrar gastos que puedes recortar para tener más ahorro o destinar un poco más de dinero al pago de la mensualidad de un crédito.

2. Ten un cálculo aproximado de cuánto vas a pagar

Digamos que pagas renta y quieres buscar una propiedad que adquieras con un crédito y tu ideal es pagar lo mismo de renta que de mensualidad de la hipoteca. Para darte una primera idea de cuánto cuesta la propiedad que te gusta haz este cálculo:

- Analiza cuánto tienes ahorrado para el enganche. Piensa que por lo menos necesitas el 10% de enganche para pedir el 90% de crédito, aunque hay algunas instituciones financieras que te permiten pedir créditos hipotecarios de hasta 95%. Si quieres una casa de 1 millón de pesos por lo menos debes tener 100,000 pesos para el enganche.

- Además del ahorro para el enganche necesitas otro 10%, máximo, mínimo 5%, del valor de la propiedad para gastos extras como comisiones de los bancos por apertura de crédito o los notariales. Siguiendo con el ejemplo de la casa de 1 millón, necesitarás hasta 100,000 pesos para los gastos extras, por lo tanto tu ahorro debe ser de unos 200,000 pesos. Si resulta al final, que los gastos extras son menos del 10% de la propiedad y solo necesitas 70,000 pesos, pues tendrás 30,000 extras, ya sea para pedir un crédito menor o para los arreglos de la propiedad nueva.

- Cuando ya sabes cuánto dinero vas a pedir prestado, en este ejemplo, pedirías 900,000 pesos, entonces revisa el pago por millar de los créditos que has analizado. (Sí, parte de hacer la tarea es que sepas qué créditos hay en el mercado y ciertos datos básicos como este). En general los pagos por millar andan de 8 a 10 pesos por cada mil de crédito, por lo que por un crédito de 900,000 mil pesos pagarías aproximadamente 9,000 pesos al mes. 
Por cierto, hoy en día en México el pago por mil en caso de renta es de entre 5 y 8 pesos, un poco menor al que se ofrece en los créditos hipotecarios. Así que debes revisar cómo está tu zona para ver si andas parejo o quizá debas pagar más por un crédito que por rentar.

Ya con estos cálculos sabes cuánto podrías pagar por un crédito por la propiedad que te gusta y si te salen número fuera de tu alcance, será la primera señal de que la casa que escogiste está fuera de tu presupuesto. ¿Cómo saber eso? Lee el siguiente punto.

3. Nuca, nunca, nunca destines más del 30% de tus ingresos brutos al pago de la vivienda

Por lo tanto, si vas a pagar una mensualidad de 9,000 pesos, entonces tu ingreso bruto debe ser de por lo menos 27,000 pesos.

¿Por qué solo una tercera parte de tu ingreso a la casa? Porque si te pasas de eso no te va a alcanzar para mantener tu estilo de vida. solo piensa que 30% va a la casa, otro 30% a los impuestos y solo te queda una tercera parte más para tus gastos de vida. Esto, por cierto, aplica para los que rentan también.

4. Gasta como en la casa nueva

Si has vivido siempre en un departamento pequeño y ahora el paso que vas a dar es al de una casa con jardín, debes hacer un cálculo de cuánto te va a costar el mantenimiento de una propiedad similar a lo que quieres comprar. Pregunta a los dueños de la casa que quieres comprar cuánto gastan al mes en mantenimiento, pregunta a los vecinos y a tus amigos o familiares que tengan una propiedad similar.

Ya que tengas una idea más o menos clara, incluye estos gastos en tu presupuesto y ve si podrás pagarlos. 
Si tienes el tiempo, vive un par de meses como si ya tuvieras la casa con el crédito y aparta el dinero extra. Esto te permitirá saber si puedes pagar todo con el sueldo que tienes y además, quizá te ayude a lograr un ahorro extra que puedas utilizar para la nueva propiedad.

5. Esta no será la única casa en la que vivas, no debes pensar en cómo vas a usarla en 20 años

Antes en México cuando se compraba una casa era en la que te iban a sacar en ataúd. Esto ha cambiado. Las familias en promedio viven las propiedades unos 8 años. Así que aunque saques un crédito a 20 años, no tiene la casa que cumplir con las expectativas de espacio que tengas tu para dentro de 20 años. En otras palabras, no te preocupes si crees que en 20 años vas a tener cuatro hijos y la casa solo tienes dos recámaras. Cuando llegue el momento podrás vender esta primera propiedad y adquirir una segunda que se adapte a tu nueva circunstancia familiar y salarial. Si tomas en cuenta este punto verás que te apegarás a una casa que responda a tus necesidades reales de espacio y a tu presupuesto que si andas buscando algo para el resto de la vida.

6. Revisa siempre tu historial crediticio

No porque tu primo compró una propiedad del mismo valor de la que quieres y gana lo mismo que tú, el crédito que te ofrezcan a ti será igual. Si tú tienes un historial crediticio diferente al de él, si alguno de los dos se ha portado mal, entonces es probable que el banco les de una tasa de interés mayor o un monto de crédito menor. 
El historial crediticio refleja cómo te has portado con los créditos que has tenido a lo largo de la vida, incluso estarán ahí pagos de servicios como el teléfono fijo o la televisión por cable y esto es normal. Todos los mexicanos con alguna tarjeta de crédito o contrato de celular están en el Buró de Crédito y esto no es negativo. 
Cada año puedes revisar tu historial y ver cómo te perciben los bancos, si eres un sujeto de crédito o no. 
Cuando estés pensando en comprar propiedades, conocer esta información será vital para decidir si este es el mejor momento o debes esperar un poco y bajar, por ejemplo, tu nivel de endeudamiento.

7. Piensa en los arreglos y amueblada

Es muy difícil que encuentres una casa en perfectas condiciones y a la que al mudarte no debas hacer ningún arreglo. También es probable que debas invertir en algunos muebles nuevos para decorar tu nuevo hogar. Contempla estos gastos desde el inicio para que no termines con casa nueva, cuyas paredes se caen por la humedad, y en un colchón en el piso porque no te alcanzó ni para la cama.

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Cómo tramitar un subsidio para comprar casa

31 de Diciembre del 2014 | Editorial Metroscubicos

Si tienes necesidad de adquirir una vivienda, nueva o de segundo uso, y no alcanza con lo que tienes presupuestado, el gobierno Federal te otorga un subsidio para que puedas completar la compra de tu casa o departamento.

Es común que el primer comprador de casa no siempre cuenta con dinero suficiente para dar el pago inicial para la vivienda o con el préstamo adecuado para hacer unos pagos que se ajusten a su situación económica. Es entonces cuando cobran gran importancia los organismos públicos con fondos destinados a incentivar la compra de su casa.

A través de la Comisión Nacional de Vivienda, el gobierno Federal te ayuda para completar el crédito que necesitas para comprar, ampliar o remodelar tu casa o construir en un terreno.

Como bien sabemos, hay distintas opciones para adquirir un crédito hipotecario, ya sea a través de un banco, una Sofol o si eres derechohabiente del Infonavit o Fovissste, dependiendo si trabajas para el Estado o para el sector privado.

Pero hay otra opción, es la que te ofrece el crédito hipotecario con subsidio de la Conavi, que es la instancia federal encargada de coordinar la promoción habitacional, así como de cuidar que se cumplan los objetivos y metas del gobierno en materia de vivienda.

Además, el organismo tiene atribuciones para supervisar que las acciones de vivienda se realicen con pleno cuidado del desarrollo urbano, ordenamiento territorial y desarrollo sustentable, así como promover y concertar con los sectores público, social y privado programas y acciones relacionados con la vivienda y suelo, desarrollar, ejecutar y promover programas de financiamiento, subsidio y ahorro para la vivienda.

La Conavi cuenta con un programa para apoya la adquisición de lotes con servicios, compra de vivienda, mejoramiento y auto producción. Este programa integra el ahorro del beneficiario, el subsidio del gobierno y el crédito hipotecario, lo que ofrece la oportunidad a muchas familias para adquirir una vivienda.

Requisitos para ser beneficiario de un subsidio

• Ganar menos de $9,843.52 (equivalente a 5 veces el salario mínimo)

• No haber recibido un subsidio federal para vivienda.

• Contar con tu CURP.

• No ser propietario de otra vivienda.

• Aportar el monto de ahorro previo especificado por la modalidad que elijas.

• Contar con un financiamiento autorizado por alguna de las entidades ejecutoras del programa.

Si cumples con todos estos requisitos, te recomendamos acudir a la entidad ejecutora que elijas para comenzar el proceso y adquieras tu subsidio. El trámite no se hace directamente en la Conavi.

Modalidades en las que opera el programa

• Adquisición de vivienda nueva o usada.

• Mejoramiento de vivienda.

• Adquisición de lote con servicios.

• Auto construcción o auto producción de vivienda.

• Este subsidio también lo puedes utilizar para completar el crédito que te ofrecen el Infonavit yFovissste. Para más información haz click aquí.

Para más información sobre el programa, te sugerimos que visites la siguiente página web:http://www.conavi.gob.mx/esta-es-tu-casa

Si te interesa acude a tramitar el crédito con alguna de las entidades ejecutoras que tienen convenio con la Conavi. Revisa el directorio haciendo click aqui.

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Posible aumento de tasas hipotecarias para 2015

15 de Diciembre del 2014 | Editorial Metroscubicos

Si tienes pensado solicitar un crédito hipotecario, considera un posible aumento en las tasas de intereses para los primeros meses del año. Los directores del segmento hipotecario de los principales bancos del país reconocen que habrá un aumento, al menos de 1%, a partir del 2015, por lo que si tienes oportunidad anticipa tu compra.

En el marco del seminario Cerrando filas ante los retos inmobiliarios 2015, organizado por la consultora Softec en días pasados, los expertos en materia hipotecaria explicaron que las nuevas tasas responden a un incremento en el costo del fondeo a los bancos a nivel internacional, y por tanto, para seguir ofreciendo servicios de calidad a los usuarios tendrían que elevar el costo de los créditos a la vivienda.

“A los que tienen una hipoteca vigente a tasa fija, este incremento no modifica sus condiciones crediticias, pero sí a a aquellos que están en el proceso. Es posible que la tasa mínima vigente de 8.75% suba a 9.75% o a 10%”, aclaró Gene Towle, director de Softec.

“Las tasas no se van a disparar de un día para otro como ocurrió en 1995”, insistió Towle; ahora el riesgo es de la banca y ellos tendrán que diseñar nuevos productos hipotecarios para seguir ganando clientes. 

“Lo único cierto es que las tasas no bajarán más”, precisó Ricardo García Conde, director hipotecario de Banamex, tras señalar que pese a cualquier aumento, los ‘buenos’ clientes de la banca siempre gozarán de tasas preferenciales. 

Sector financiero fortalecido

Pese a cualquier posible aumento, la evolución en las tasas de interés ha beneficiado a miles de familias que no tenían acceso a la vivienda. Mientras en el 2000, el monto a pagar variaba mes a mes, con pagos hasta de 20 pesos por cada mil pesos de crédito, ahora pagas entre 7.5 y 10 pesos. Además de acuedo a tu buen historial de pagos, puedes tener tasas de interés decrecientes. 

En la actualidad, puedes encontrar más de 100 productos hipotecarios diferentes, o si eres derechohabiente de Infonavit o Fovissste podrías optar por el cofinanciamiento, esto, es el financiamiento conjunto entre la banca comercial y los institutos.

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La vivienda sigue siendo negocio

               

11 de Diciembre del 2014 | Editorial Metroscubicos


Pese al entorno complicado de cierre de año, “la vivienda sigue siendo un gran negocio”, coincidieron expertos al frente de organismos públicos de vivienda, y especialistas en crédito hipotecario de los principales bancos del país, en el marco del Seminario 'Cerrando Filas, Nuevos Retos Inmobiliarios', organizado por la consultora Softec.

"La vivienda crecerá entre 6 y 7% en 2015, como mínimo al doble de la economía”, aseguró Ernesto Cervera, director general de Grupo GEA, firma especializada en estudios económicos.

Además, señaló que en 2014, el mayor crecimiento se vio en el segmento residencial, mientras que en 2015, la vivienda media y de interés social retomarán el crecimiento.

“La industria dejó de caer, lo que no significa que se ya se haya recuperado”, acotó
Gene Towle, director general de Softec, reconoció que hay zonas que apenas están agotando oferta rezagada que viene desde 2005, y precisó que la recuperación será moderada, luego de que hay factores ajenos a los constructores que habrá que considerar como, la apertura de un mayor crédito puente para construcción, así como la aprobación de las normas 30 y 31 para construir vivienda de interés social en el DF.

Crece el financiamiento hipotecario

En 2014, el financiamiento otorgado por la banca comercial creció a razón del 19%, lo que significa que un mayor número de personas pudo acceder a vivienda de mejor nivel. Enrique Margain, director hipotecario de Scotiabank y representante de la Asociación de Bancos de México en temas de vivienda expuso que de 2003 a 2014 el porcentaje de créditos a la vivienda pasó de 14.4% a 17.6%, lo que significa que pese a las diferentes crisis, el financiamiento al sector no ha dejado de crecer.

Cambió el mercado

Gene Towle remarcó que el mercado de la vivienda presenta nuevos retos, el principal es que las nuevas construcciones respondan a las necesidades de los demandantes y no a las preferencias del desarrollador. “ Hay nuevos perfiles de compradores, que más allá del precio, buscan experiencias, productos únicos y personalización”.

Tras la debacle de las desarrolladoras bursátiles, el mercado tiene nuevos jugadores y difícilmente un constructor tiene más del 3% del mercado. Esto ha permitido que la oferta de vivienda cubra nichos de mercado que venían siendo poco atendidos.

“Los 40 desarrolladores más grandes que construyen para el Infonavit tuvieron un crecimiento de 8%, que para 2015 si podrían crecer entre 6 y 7%, aunque el reto es satisfacer la demanda”, insistió Towle.

Acerca del tema de créditos, el experto reafirma que hacen falta nuevos esquemas de financiamiento y estrategias de apoyo a la vivienda en renta. “Pese a lo anterior, el sector de vivienda seguirá presentando crecimiento sostenido”, finalizó Towle.

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¿Quién te ayuda a comprar casa?

| Editorial Metroscubicos

Adquirir una propiedad es un proceso que genera dudas, pues cada compra es única y tiene particularidades. Para ello nada mejor que tener al mejor equipo de expertos trabajando a tu favor. Recurrir a los profesionales en materia inmobiliaria hará que la compra de tu casa sea un proceso seguro y que estés preparado para solucionar cualquier imprevisto.

 

1.Bróker hipotecario. También conocidos como asesores patrimoniales, son expertos en el tema de créditos. Te brindan asesoría personalizada y de acuerdo a tu presupuesto, historial crediticio y capacidad de endeudamiento analizan el créditos que ofrezca las condiciones más conveniente para ti.

Debido a que trabajan de manera independiente a cualquier institución financiera, su opinión es objetiva. Otro motivo para contratar este servicio es que generalmente a ti no te cuesta. Ellos trabajan por comisión con las instituciones financieras, así que por cada crédito colocado éstas les pagan una comisión. Las firmas que cobran tienen una cuota promedio de 0.5% a 1% sobre el monto del crédito que se pide.

 

2.Agente inmobiliario. Lo más recomendable es comprar casa a través de un agente inmobiliario, pues ahorras tiempo en la búsqueda, ya que los agentes te muestran propiedades de acuerdo a tus necesidades, y te brindan

seguridad de que los documentos legales están en regla, pues el agente inmobiliario ha hecho una evaluación previa de éstos.

También te asesoran para tener un contrato de compra-venta adecuado que proteja a ambas partes. Para elegir el agente inmobiliario adecuado: Fíjate que trabaje en una inmobiliaria y que él o sus directores formen parte de una asociación de profesionales inmobiliarios, esto garantiza que estás tratando con una empresa confiable y personas preparadas en su labor. Este servicio no te cuesta, pues el agente inmobiliario le cobrará al vendedor de la propiedad la comisión correspondiente por la venta.

 

3.Apoyo legal inmobiliario

Lo más recomendable es contar con el apoyo de un abogado civilista, con especialidad en el área de bienes raíces, será de vital importancia, ya que nunca se sabe cuándo surgirá algún problema en el que sólo él podrá tomar cartas en el asunto, por su autoridad y experiencia para resolverlo en los términos correctos.

Un abogado generalmente cobra sus honorarios por consulta, para conocer el caso. En esta asesoría te informa si todo está en regla con la propiedad o qué trámites deben realizarse. Con esta información tú decides si quieres hacer por cuenta propia los trámites o pagar sus servicios para que él mismo los realice.

 

4.Valuador inmobiliario Este profesional analiza las características del inmueble como, ubicación, superficie construida, superficie de terreno y estado físico para determinar su valor actual. El documento que emite (avalúo) sirve para efectosfiscales o para solicitar un crédito.

El avalúo es una garantía para el comprador de que está adquiriendo una propiedad al precio justo. Si tu crédito es a través del Infonavit, en su portal www.infonavit.org.mx encontrarás un directorio devaluadores de todo el país reconocidos por éste organismo.

El costo de los servicios de un valuador inmobiliario es, aproximadamente, de 2.5 al millar, es decir,

por cada $1,000,000, se cobran $2,500 pesos.

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