El crédito mancomunado o conyugal permite unir ingresos para adquirir una vivienda. Y aunque el dicho dice que "la unión hace la fuerza", cuando se habla de créditos hipotecarios más vale analizar muy bien tu relación antes de comprometerte a pagar durante un plazo largo un crédito para comprar una vivienda.
Uno de los grandes beneficios de este crédito es la unión de salarios, lo cual puede permitir a la familia adquirir una casa mejor pero implica un compromiso a largo plazo en el que los dos acreditados deberán destinar parte de su ingreso al pago de la casa y esto puede causar problemas en las finanzas de la familia.
Por lo tanto, la primera recomendación de los expertos es que tú y tu pareja o familiar –en caso de que unas fuerzas con un familiar directo como tu padre o hermano– estén seguros de que su trabajo es estable y les permitirá hacerle frente al compromiso, la segunda es que te asegures de que la relación con la persona con quien pedirás el crédito es estable como para comprometerse a aceptar un acuerdo financiero de este tipo juntos.
Por lo tanto, la primera recomendación de los expertos es que tú y tu pareja o familiar –en caso de que unas fuerzas con un familiar directo como tu padre o hermano– estén seguros de que su trabajo es estable y les permitirá hacerle frente al compromiso, la segunda es que te asegures de que la relación con la persona con quien pedirás el crédito es estable como para comprometerse a aceptar un acuerdo financiero de este tipo juntos.
Independientemente de si tienes Infonavit, Fovissste o ninguno pero cuentas con acceso a la banca privada, aquí te decimos qué debes considerar y cómo funciona el crédito para adquirir una casa entre dos.
Si tienes Fovissste
Si eres un trabajador al servicio del Estado, igual que tu pareja, puedes entrar al sorteo de Fovissste entre octubre y noviembre de cada año para ver si ganas un crédito mancomunado.
Para que te aprueben necesitas contar ya sea con un certificado notariado de concubinato o un acta de matrimonio. "No es limitativo o condicionante en cuanto al sexo de las parejas", explica Valles, así que todas las parejas del mismo sexo que trabajen para el Estado en localidades donde el matrimonio gay es legal, pueden tener acceso a este crédito si salen sorteados.
El crédito se calcula en lo individual al ciento por ciento y se suma para fines del otorgamiento del crédito, es decir, según el sueldo con que cotizas, Fovissste te dice cuánto te puede prestar y quincenalmente te harán un descuento automático del 30% de tus ingresos.
La única forma en que puedes enfrentar algún problema como deudor es si pierdes tu trabajo en una instancia gubernamental, porque dejarías de percibir los ingresos de los cuales te retiran el pago quincenal por la casa.
En caso de divorcio o rompimiento con quien hayas obtenido el crédito, debes entender que el inmueble está hipotecado a favor de Fovissste pero en el Contrato de Mutuo con Garantía Hipotecaria se establece la parte proporcional que corresponde a cada uno de los acreditados y en caso de incumplimiento de pago "sólo una instancia judicial en la materia podría solicitar al Fovissste que se modificaran las obligaciones y derechos", señala Valles.
Si tienes Infonavit
Para esta institución sólo existe el crédito conyugal y puedes solicitarlo si tu matrimonio está legalmente constituido. El Infonavit permite a personas casadas con derechohabientes del Infonavit o del Fovissste comprar conjuntamente una vivienda.
Este crédito brinda la posibilidad de "incrementar el monto para comprar una vivienda de mayor valor", indicó el área de prensa del Infonavit a preguntas hechas por Metros Cúbicos.
Para conseguirlo hay que "demostrar la existencia de un vínculo matrimonial, independientemente del régimen (bienes mancomunados o separados), ya que la vivienda que pudieran comprar quedaría escriturada en copropiedad", indica el Infonavit, es decir, hay que contar con un acta del Registro Civil.
En suma, tú y tu pareja obtiene su crédito Infonavit pero es para la misma vivienda. Si uno de los dos no paga, incrementará los intereses y el descuento mensual. "Una de las partes puede acabar de pagarlo pero si el otro no lo ha hecho, no pueden liquidar el crédito y vender la propiedad en caso de que así lo deseen", dice Infonavit.
En caso de divorcio, depende del régimen en que se encuentren: si tienen un matrimonio mancomunado, entonces cada uno obtiene 50% del bien a la hora de la venta, si es por bienes separados, se prorratea el total y cada quien paga su parte proporcional.
En caso de que uno de los llegara a fallecer, se condona la parte del difunto, pero el otro debe terminar de pagar lo contratado.
Pros y contras
Cuando pides créditos conyugales o mancomunados con Fovissste o Infonavit no revisan tu historial crediticio.
Aunque esto podría parecer una ventaja, un mal historial es lo mismo que tener malos hábitos financieros, así que es probable que con 70% de los ingresos que te queden después del descuento vía nómina no te alcance para las colegiaturas.
En caso de que pidas el crédito en una institución financiera, el historial será tu credencial de entrada. Si tú o tu pareja tienen un historial irregular o mal calificado en el Buró de Crédito, eso puede afectar el trámite a tal punto que su solicitud sea rechazada, sin importar que el crédito esté nada más a tu nombre.
El crédito mancomunado de Fovissste es por sorteo. Según datos de Fovissste, el lapso de espera promedio para obtener el crédito tradicional por sorteo es de 20 años.
Si mancomunas o tramitas un crédito conyugal con Fovissste o Infonavit, ojo: ya no hay cofinanciamiento. No se puede tener todo en la vida y si te toca un crédito mancomunado o pides uno conyugal no puedes pedir dinero al banco en un esquema de cofinanciamiento.
El crédito conyugal de Infonavit conviene siempre y cuando la pareja esté de acuerdo en que a cada quien se le descuente el préstamo", señala el instituto.
Estos son los requisitos básicos:
• Ambos cónyuges deben tener una relación laboral vigente.
• No hay que demostrar antigüedad conyugal.
• El cónyuge con el salario más bajo puede obtener un crédito hasta por 75% del monto máximo de crédito.
• Es necesario haber trabajado (y cotizado)ininterrumpidamente cuando menos los dos años anteriores a la fecha en que se solicite este crédito.
• Es necesario tener la precalificación con los 116 puntos que solicita Infonavit, por lo menos de uno de los miembros de la pareja.
Sin Infonavit o Fovissste, acércate a un banco
Si no tienes Infonavit o Fovissste o no lo vas a utilizar, puedes pedir un crédito bancario mancomunado que permite acreditación no sólo a matrimonios, sino también a familiares en línea directa, es decir, tú con uno de tus padres o hermanos.
En el caso de las parejas del mismo sexo, en estados donde el matrimonio es legal "jurídicamente pueden pedir este tipo de créditos, pero en lo que se refiere a análisis de riesgo todavía no", dice Gonzalo Palafox, director de Banca Hipotecaria de BBVA Bancomer.
Pueden acreditar el ingreso de uno de los miembros de la pareja, no de los dos, porque como es un supuesto nuevo no se tienen datos para ingresar en los sistemas de riesgo y hacer un análisis (como a las otras parejas) de qué tipo de crédito pueden ofrecerles.
Esto irá cambiando conforme tengan más criterios que ingresar en sus sistemas. Por lo pronto, las parejas del mismo sexo pueden pedir créditos tradicionales sin mancomunar.
"Cuando adquieres en copropiedad adquieres a mitades", dice Palafox, y en el crédito los dos están obligados al pago, así que "si uno no paga, al otro se le puede exigir el pago completo". Para el banco es un sólo crédito con dos participantes. Por eso es muy importante hacerlo cuando se ve "una posibilidad de duración en la relación".
En caso de que haya un rompimiento en la pareja o una desaveniencia con el familiar con quien sacaste el crédito, hay que buscar un acuerdo. Quien se quede con la propiedad debe realizar la compra de la parte proporcional que posee el otro, para quedar como responsable del crédito. Cuando esto pasa se hace un análisis de crédito de la viabilidad de la persona sola como acreditado.
Quién pone qué
En un crédito mancomunado, los bancos y Sofoles consideran tanto tus ingresos como los de tu pareja o familiar para determinar el monto que pueden prestarles. Asimismo, los dos adquieren por igual los derechos y obligaciones que marca el contrato. Los requisitos son los mismos que para un crédito individual.
Si bien se trata de un solo crédito, se evalúa a ambas personas con los mismos criterios, se revisa el Buró de Crédito, se solicitan referencias personales y comerciales y demás documentos.
Si el crédito se aprueba, ambos firmarán el contrato. Aunque el que aporte mayor ingreso a la combinación será reconocido como acreditado y el otro como coacreditado, su situación será exactamente la misma: tendrán las mismas responsabilidades y beneficios, estarán obligados a pagar el préstamo según lo convenido con la institución y, al liquidar, los dos serán dueños del inmueble.
Sin importar el ingreso que aportes a la combinación o al pago de las mensualidades, el contrato determina que, tras de la liquidación del préstamo, cada uno será propietario del 50% de la vivienda, bajo la figura de copropiedad. Ello sólo se modificará si tú y tu pareja dan una instrucción diferente al comienzo del proceso de acreditación.
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