Son varios factores los que integran tu perfil como candidato a un crédito Infonavit: tu edad, el total de bimestres cotizados, la antigüedad en tu empleo actual, el saldo de tu Subcuenta de Vivienda y tus ingresos. De todos, es tu salario el que determina cuál de los productos hipotecarios del Instituto es el más conveniente para ti.
Cada uno de los productos que ofrece el Infonavit está diseñado con base en un ingreso específico, en ocasiones como tope máximo y otras como mínimo, aunque si tu salario está ubicado en la parte más alta del tabulador del Instituto, tendrás acceso a casi todos los productos de la cartera, en función del que se ajuste mejor a la solución de vivienda que necesitas.
Otro aspecto que determina el producto crediticio que debemos solicitar ante el Instituto es el destino, pues la mayoría de los productos hipotecarios sirven para comprar casa nueva o usada; en tanto que el Crédito Infonavit (al que muchos llaman tradicional) sirve también para otras soluciones de vivienda.
Consulta la Infografía: Dime cuánto ganas y te diré el crédito Infonavit que te toca.
¿A qué tienes derecho si ganas desde un salario mínimo?
Aunque todos los productos del catálogo Infonavit tienen demanda, la compra de vivienda acapara la mayor parte de las operaciones del organismo, por eso es el destino privativo de casi toda la oferta del Instituto.
Si quieres ser propietario y ganas desde 1 salario mínimo, tienes derecho a solicitar un Crédito Infonavit (tradicional) y comprar una vivienda nueva o usada con un precio que no rebase las 350 VSM (689,045 pesos).
También puedes construir en terreno propio o ampliar o reparar una vivienda que ya es tuya; incluso pagar pasivos, es decir, liquidar una hipoteca previa que tengas con otra entidad financiera. En estos casos, no hay límite para el valor de la vivienda.
El monto de crédito que te otorgue el instituto se sumará al saldo total de tu Subcuenta de Vivienda; este producto te permite también solicitar un subsidio del Gobierno Federal de hasta $60,011 para la compra de una vivienda de hasta $287,327. Pero ojo, no debes ganar más de $4,728 al mes para tener derecho a ese apoyo de la Comisión Nacional de Vivienda (Conavi).
Otra opción que brinda el Crédito Infonavit para aumentar tu capacidad de compra es el Crédito Conyugal, para que sumes hasta 75% del monto de crédito de tu cónyuge a tu propio crédito y al saldo de tu SV, en caso de que los dos sean derechohabientes.
Por otro lado, si tu cónyuge es derechohabiente de Fovissste, también es posible que soliciten un crédito conjunto, llamado Infonavit-Fovissste, donde el tuyo estará en el esquema tradicional y el de tu pareja se ajustará al esquema que ofrece aquel organismo.
Fovissste otorga los créditos tradicionales mediante sorteo, pero si tu cónyuge lo solicita en esta modalidad de Infonavit-Fovisste, podrá ejercerlo sin necesidad de participar en el sorteo anual.
En el Instituto saben que cada necesidad de vivienda es un mundo, por eso trabajan constantemente en el diseño de nuevos productos que den solución a necesidades de vivienda particulares; este año, se incluyeron nuevos destinos al Crédito Infonavit, como la posibilidad de comprar y mejorar, o construir en terreno propio y escriturar, por ejemplo.
Entre 1 y 3.9 VSM
Si tu ingreso se ubica en este rango y no es suficiente para comprar la vivienda que necesitas, pero además de tu salario percibes ingresos adicionales como propinas o comisiones, tu opción es Cofinavit Ingresos Adicionales.
Es un cofinanciamiento entre Infonavit y un banco o sofol, que sirve para que compres una casa o departamento nuevo o usado, sin límite de valor. Puedes aprovechar la modalidad Conyugal para acceder a un crédito mayor en el Infonavit.
El crédito Infonavit se otorga en función de tu salario base y el de la entidad financiera privada toma en cuenta tus propinas o comisiones; el saldo total de tu SV se suma para el pago de la vivienda.
Ahora, si no cuentas con ingresos adicionales y te ubicas en este rango de sueldo, también puedes tomar la alternativa de solicitar el crédito Casa y Computadora, que sirve exclusivamente para comprar una vivienda nueva en alguno de los desarrollos que participan en este programa.
Además de la vivienda, Infonavit te dará un equipo de cómputo con valor de $3,500, de los que tú sólo aportas $250 y el desarrollador $1,000. El resto lo aporta Infonavit y será integrado al monto del crédito. También es posible que esa deuda de equipo se condone, pero deberás estar inscrito al programa Recompensas Infonavit y cumplir algunos requisitos.
Entre 4 y 10.99 VSM
Si el monto que te presta el instituto con un Crédito Infonavit tradicional, o la casa de tus sueños tiene un valor superior a los 350 VSM que pone como tope el crédito Infonavit Total, la mejor opción es un cofinanciamiento.
Se llama Cofinavit y en él puedes conjuntar tu crédito de Infonavit, uno otorgado por una entidad financiera privada, ya sea banco o sofol, y el saldo íntegro de tu SV. Aquí el precio de la vivienda no tiene límite y también puedes aprovechar la opción Conyugal para contar con un préstamo mayor.
Entre 4.5 y 10.99 VSM
Puedes acceder a un crédito Infonavit Total y comprar una vivienda nueva o usada de hasta 350 VSM. El monto máximo de crédito en este producto es de 305 VSM, y no será mayor a 95% del valor de la vivienda que piensas comprar. Al préstamo le sumas el total del saldo de tu Subcuenta de Vivienda.
Este producto es específico y no permite solicitarlo si ganas más de 11 VSM, ni tramitarlo en la modalidad conyugal; tampoco puedes utilizarlo para un destino diferente a la adquisición de vivienda nueva o usada.
Desde 11 VSM y más
En este rango de ingresos, el más alto del tabulador de Instituto, una buena opción es el crédito Infonavit Total AG, que no limita el valor de la vivienda que quieres comprar y te presta hasta 700 VSM. El aforo de este crédito no será mayor a 95% del valor del inmueble, pero sí te permite solicitar un crédito Conyugal.
Eso sí, no le sumarán el total del saldo de tu SV para la compra de la casa o departamento, sino sólo una parte. El remanente se utilizará para pagar el crédito que te otorgó el Infonavit y garantizar hasta cinco anualidades que reducirán tu deuda sin penalización.
Ahora que, si no te alcanza con un Infonavit Total, la alternativa es Cofinavit AG, un cofinanciamiento entre el Instituto y una entidad financiera privada (banco o sofol), que tampoco limita el valor de la casa que comprarás, pero sólo sirve para adquisición de vivienda nueva o usada.
Puedes solicitarlo en modalidad Conyugal y como en el Infonavit Total AG, una parte del saldo de tu Subcuenta de Vivienda sirve para pagar la vivienda y el remanente se divide en cinco anualidades que amortizarán tu deuda con el banco o Sofol. En caso de desempleo, también servirá para pagar tu crédito Infonavit.
Nuevos destinos del Crédito Infonavit
Como ya sabes, el Crédito Infonavit, el tradicional, puede utilizarse para varias opciones; entre ellas está la opción de ampliar, mejorar o reparar tu vivienda. Sin embargo, existen en este destino tres modalidades de crédito distintas, que dependen del tipo y profundidad del trabajo que quieras hacer. Revisa cuál te conviene.
Compra y mejora tu vivienda
El Infonavit otorga un crédito con el que puedes combinar dos necesidades: comprar y mejorar una vivienda, en la mayoría de los casos usada.
La primera parte de este crédito te servirá para adquirir una vivienda al precio del avalúo y en las condiciones en las que se encuentra antes de la mejora. Este programa está pensado para dar salida a las viviendas recuperadas por el Instituto.
Para la segunda fase, que comienza luego de la firma de las escrituras, podrás mejorar tu vivienda con otra parte de tu crédito. La mejora no deberá ser menor a 10,000 pesos ni mayor al 80% del valor de la vivienda cuando la compraste (sin mejoras).
El presupuesto y realización de la obra de mejora las ejecutará un Emprendedor Certificado que cuente con registro ante el Infonavit. Concluida la mejora de tu vivienda, se realizará la verificación utilizando como base el presupuesto de la obra.
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