Entérate cómo se clasifican los créditos

Gustavo Guzmán

22 de Noviembre del 2012 | Editorial Metroscubicos

El crédito es un mecanismo que en la mayoría de los casos se utiliza para complementar un ahorro y nos facilita la adquisición de bienes de consumo duradero como una casa o departamento, un automóvil o muebles.

Sin embargo, antes de recurrir a esta instancia es necesario hacer un sincero análisis sobre nuestros ingresos la capacidad de pago, esto con el fin de asegurarnos de que podremos hacer frente a los compromisos económicos sin que afecte la situación financiera.

Si ya decidiste que quieres solicitar un crédito, te recomendamos conocer y evaluar las distintas opciones que hay en el mercado para elegir la que más conveniente de acuerdo con el plaz, tipo de bien que vas a adquirir y pagar menos intereses.

Para todo esto, hay diferentes criterios que debes considerar para clasificar a los créditos, vemos:

1.- Por su plazo. Los créditos pueden utilizarse para satisfacer necesidades de corto, mediano y largo plazo.

De corto plazo, son los que se obtienen para satisfacer necesidades de financiamiento como las tarjetas de crédito o los financiamientos prendarios.

De mediano y largo plazo, son préstamos que se adquieren para un fin determinado y en los cuales se entrega el monto total del préstamo en un momento dado. Ejemplos de estos créditos son los hipotecarios, personales o familiares, así como para adquirir una computadora o un auto, por ejemplo.

2.- Por la garantía que los respalda. Existen préstamos que deben estar garantizados por un bien y otros que se otorgan sin más garantía que la palabra del acreditado. Generalmente se exige que el valor del bien sea mayor al monto del crédito y, muchas veces, la tasa de interés que se pacta depende en buena medida de la garantía que se ofrece:

Créditos hipotecarios. Son los que quedan garantizados con un bien inmueble.

Créditos quirografarios. Éste es el nombre técnico de los créditos que se otorgan sin una garantía específica, aunque en algunas ocasiones se solicita un obligado solidario con el fin de disminuir el riesgo de incumplimiento. Suelen ser los más caros.

Créditos prendarios. Como su nombre lo indica, son financiamientos que se obtienen dejando un bien en garantía (empeños). Generalmente el monto de estos créditos no es mayor al 50% del valor de la prenda.

Préstamos con colateral. Su característica principal es que los bienes que respaldan al crédito son distintos a los que se adquieren con éste. Ejemplo: crédito hipotecario de liquidez, el que no está destinado a la compra de una casa.

Créditos al consumo. Su característica principal es que queda respaldado por el bien que se adquiere con éste. Por ejemplo, el automóvil que se compra se toma como garantía del préstamo.

3.- Por el tipo de tasa de interés que cobran, los préstamos tienen formas distintas de calcular los intereses que generan:

Tasa nominal fija. La tasa pactada no se modifica durante la vigencia del contrato. Generalmente se pactan también pagos fijos. La desventaja es que si las tasas de mercado bajan, los deudores no reciben ningún beneficio aunque están protegidos ante un incremento en las mismas.

Tasa variable. La tasa de interés varía mes con mes y se calcula con base en una tasa de referencia como puede ser la de los Cetes o la TIIE. Estos contratos tienen la ventaja de que se pagarán menos intereses en la medida en que las tasas de mercado bajen; sin embargo, en caso de que suban el efecto será en contra del deudor.

Tasa tope. Estos créditos son similares a los de la tasa variable, con la particularidad de que si éstas suben más allá de un cierto límite, el acreditado pagará como máximo la tasa tope pactada.

Tasa global. Al monto del préstamo se le aplica la tasa global pactada y los intereses se suman desde un inicio al principal. Los pagos quedan fijos y se calculan dividiendo el monto incluyendo intereses entre el número de exhibiciones pactadas.

Sin intereses. Existen establecimientos que ofrecen créditos aparentemente sin intereses. Sin embargo, es importante mencionar que todo financiamiento tiene un costo, el cual está ya incluido en el precio de lista. A veces si pagamos en efectivo, se nos ofrece un descuento que puede ser importante.