Guía de ahorro para completar la compra de tu casa

Regina Reyes-Heroles C.

23 de Octubre del 2012 | Editorial Metroscubicos

      
Para comprar una casa tus finanzas deben estar sanas y tú debes tener un perfecto control sobre ellas, más si dicha adquisición piensas hacerla a través de un crédito hipotecario, pues se trata de un compromiso a largo plazo. Por ello, si antes de firmar el contrato no tienes claro si podrás realizar los pagos mensuales te puedes meter en muchos líos.

Además, la adquisición de una vivienda no sólo implica el precio del inmueble, hay otros trámites y gastos extras que podrían mermar tus finanzas si no los consideras desde el inicio.

Para ir con paso firme y puedas hacerte dueño de tu casa, te ayudamos a entender en qué consiste el capital inicial que necesitas y, en caso de no tenerlo, te proponemos un plan de ahorro para llegar a la meta en poco tiempo.

Antes que nada, considerá que para solicitar un crédito hipotecario deberás comprobar tu nivel de ingresos.

 

Ingresos a comprobar de acuerdo al crédito solicitado

 

Monto de crédito solicitado	Ingreso aproximado por comprobar
$750,000	$30,000
$1,000,000	$40,000
$1,200,000	$50,000
$2,000,000	$60,000
$2,500,000	$100,000
$3,000,000	$120,000

Enganche y gastos extra


Enganche: Generalmente los bancos y sofoles financian entre 80 y 90% del valor de la casa que vas a comprar, el porcentaje que resta es lo que conocemos como enganche, el cual debes cubrir con recursos propios.

Si ya tienes calculado y ahorrado este capital y mensualmente tienes el dinero necesario para pagar la hipoteca cómodamente, entonces considera estos otros gastos para que tus finanzas no sea vean lastimadas.

Comisión por apertura de crédito: Este costo depende de la institución financiera a la que le solicitas el crédito, pero puede llegar a ser de hasta 2.7% de lo que pidas de crédito.

Investigación: Es una indagación que se hace sobre tu historial crediticio y la cuota promedio es de entre $500 y $800 pesos.

Gasto notarial: Este gasto varía entre 6 y 19% del valor de la propiedad. El monto incluye los honorarios del notario y la gestión de los trámites para comprobar que el bien que vas a adquirir está libre de gravámenes, adeudos de agua, predial u otros.

Además, este gasto también contempla el pago de los derechos por registrar tu nombre como propietario y el pago de impuestos por la compra.

Avalúo comercial: Este documento estima el valor comercial de la propiedad y la institución a la que solicitas el crédito te pide para determinar cuánto dinero te prestará. El precio del avalúo varía según la institución, pero es generalmente de 2.5 al millar sobre el precio de la casa.

Por ejemplo, si la casa que quieres comprar está a la venta por $1,000,000, pero el avalúo dicta un valor en el mercado de $800,000, la institución financiera a la que le solicites el crédito te prestará hasta el 80% del valor dictado por el avalúo.

Falta un poco más para adquirir mi casa

No te desanimes, si notas que falta cubrir alguno de los gastos extra o que el ahorro que tienes para el enganche no llega al 20% del costo del inmueble, que es el mínimo que debes pagar. Verás que ajustando tu presupuesto y ordenando tus finanzas, en poco tiempo podrás reunir el dinero que te hace falta.

Por ejemplo, si quieres comprar una casa de $1,000,000 y tienes sólo $100,000 para el enganche, entonces tu meta es reunir otros $100,000 para cubrir el 20% y aproximadamente otros $100,000 para los gastos extra. En total tendrías que ahorrar $200,000 para poder solicitar tu crédito.

Según el tiempo que quieras esperar para reunir esta cantidad, te proponemos las siguientes aportaciones mensuales y anuales para lograrlo. Recuerda que lo importante es arrancar el proyecto, aunque llegar al final te tome algunos meses.

Plan de ahorro para comprar casa

Plazo	Aportación anual	Aportacionesmensuales
24 meses	$10,000	$7,200
24 meses	0	$8,000
36 meses	$10,000	$4,500
36 meses	0	$5,500
48 meses	0	$4,000

¿Cómo invertir tu ahorro?

Te proponemos un portafolio de inversión para llegar a tu objetivo. Dado que el enganche y los gastos extras se necesitan en el corto plazo (menos de cinco años), planteamos un portafolio diversificado y con poco riesgo para poder conseguir un rendimiento de casi 5%. Consulta a un asesor financiero que te ayude a armar un plan de inversión con estas características.

Si decides seguir este ejercicio, haz la prueba durante seis meses. Si lo logras, entonces comprobarás que tienes la disciplina para el ahorro y la capacidad financiera para la casa de $1 millón de pesos que quieres. Pero si te das cuenta que este ahorro al mes complica tus finanzas o te hace endeudarte en otros aspectos, como en tarjetas de crédito, entonces quizá una casa de $1 millón todavía no debe de ser tu meta y tendrás que buscar una casa de un valor menor.

Recuerda que el objetivo es adquirir algo que vaya con tu perfil financiero, que te ayude a crear más patrimonio no a endeudarte.

Haz un esfuerzo extra

Si quieres llegar a la meta antes, entonces deberás hacer un esfuerzo de ahorro extra. En la tabla anterior puedes ver la diferencia si se aportan $10,000 pesos extra al inicio, la mensualidad de ahorro desciende. Lo mismo sucede si se aumenta el monto mensual, entonces pueden bajar los meses para lograr el ahorro.

¿Cómo lograr ahorros extra? No es tan difícil como creemos. Normalmente hay pocas personas que siguen al pie de la letra un presupuesto, y por más aburrido que suene ‘seguir un presupuesto’ es la respuesta para encontrar ahorros extras.

Cada peso cuenta, no importa lo absurdo que te parezca dejar de comer en un restaurante una vez a la semana, verás que este pequeño esfuerzo con el tiempo puede ayudarte a conseguir antes tus objetivos.

Busca ahorros en tus gastos hormiga, es decir, en esos montos pequeños que haces cada semana y que no consideras importantes en tu presupuesto.

Ejemplos aproximados de lo que podrías ahorrar si en lugar de gastar
en estas "necesidades" decides invertirlo en Cetes:

 

Ahorro	Precio	En una semana	En un mes	En un año	Ahorro en Cetes da
Refresco	$8.50	$59.50	$255	$3,094	$3,228
Cigarros	$38	$38	$152	$1,824	$2,014
Café	$45	$225	$900	$10,800	$12,200
Gimnasio	$1,000	-	$1,000	$12,000	$12,520
Comidas	$60	300	$1,200	$14,400	$15,024
Restaurante	$300	-	$300	$3,600	$3,756.24

El ahorro en comidas está calculado en 5 comida a la semana (preparándola en casa),
lo mismo en el caso del café y en una salida a un restaurante al mes.

¿Ves? Tan sólo por sacrificar un par de gastos como el de un refresco al día o media cajetilla de cigarros –que además te ayudan a bajar de peso o mejorar tu salud- podrías en un año conseguir más de $12,000 pesos.

Por otro lado, deja de pagar la mensualidad de ese gimnasio al que nunca vas y mejor organízate con un grupo de amigos deportistas para salir a correr al aire libre o andar en bicicleta el fin de semana.
Esto te ayudaría a juntar otros $12,000 pesos. No sugerimos que dejes de hacer ejercicio, sólo que te comprometas a hacerlo al aire libre y no sobre una máquina.

Anímate, si das el primer paso te darás cuenta de que no es tan difícil juntar para tener tu propia casa.