Cómo tramitar un subsidio para comprar casa

31 de Diciembre del 2014 | Editorial Metroscubicos

Si tienes necesidad de adquirir una vivienda, nueva o de segundo uso, y no alcanza con lo que tienes presupuestado, el gobierno Federal te otorga un subsidio para que puedas completar la compra de tu casa o departamento.

Es común que el primer comprador de casa no siempre cuenta con dinero suficiente para dar el pago inicial para la vivienda o con el préstamo adecuado para hacer unos pagos que se ajusten a su situación económica. Es entonces cuando cobran gran importancia los organismos públicos con fondos destinados a incentivar la compra de su casa.

A través de la Comisión Nacional de Vivienda, el gobierno Federal te ayuda para completar el crédito que necesitas para comprar, ampliar o remodelar tu casa o construir en un terreno.

Como bien sabemos, hay distintas opciones para adquirir un crédito hipotecario, ya sea a través de un banco, una Sofol o si eres derechohabiente del Infonavit o Fovissste, dependiendo si trabajas para el Estado o para el sector privado.

Pero hay otra opción, es la que te ofrece el crédito hipotecario con subsidio de la Conavi, que es la instancia federal encargada de coordinar la promoción habitacional, así como de cuidar que se cumplan los objetivos y metas del gobierno en materia de vivienda.

Además, el organismo tiene atribuciones para supervisar que las acciones de vivienda se realicen con pleno cuidado del desarrollo urbano, ordenamiento territorial y desarrollo sustentable, así como promover y concertar con los sectores público, social y privado programas y acciones relacionados con la vivienda y suelo, desarrollar, ejecutar y promover programas de financiamiento, subsidio y ahorro para la vivienda.

La Conavi cuenta con un programa para apoya la adquisición de lotes con servicios, compra de vivienda, mejoramiento y auto producción. Este programa integra el ahorro del beneficiario, el subsidio del gobierno y el crédito hipotecario, lo que ofrece la oportunidad a muchas familias para adquirir una vivienda.

Requisitos para ser beneficiario de un subsidio

• Ganar menos de $9,843.52 (equivalente a 5 veces el salario mínimo)

• No haber recibido un subsidio federal para vivienda.

• Contar con tu CURP.

• No ser propietario de otra vivienda.

• Aportar el monto de ahorro previo especificado por la modalidad que elijas.

• Contar con un financiamiento autorizado por alguna de las entidades ejecutoras del programa.

Si cumples con todos estos requisitos, te recomendamos acudir a la entidad ejecutora que elijas para comenzar el proceso y adquieras tu subsidio. El trámite no se hace directamente en la Conavi.

Modalidades en las que opera el programa

• Adquisición de vivienda nueva o usada.

• Mejoramiento de vivienda.

• Adquisición de lote con servicios.

• Auto construcción o auto producción de vivienda.

• Este subsidio también lo puedes utilizar para completar el crédito que te ofrecen el Infonavit yFovissste. Para más información haz click aquí.

Para más información sobre el programa, te sugerimos que visites la siguiente página web:http://www.conavi.gob.mx/esta-es-tu-casa

Si te interesa acude a tramitar el crédito con alguna de las entidades ejecutoras que tienen convenio con la Conavi. Revisa el directorio haciendo click aqui.

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Los secretos de cómo financiaron su primera casa

Adina Chelminsky - Respeta los tiempos

01 de Julio del 2014 | Editorial Metroscubicos

Una de las mejores acciones financiera que he realizado fue la construcción de mi primera casa. Lograrlo no fue por obra y gracia de mi `sapiencia financiera´ sino porque el tiempo conspiró a mi favor.

La enorme ventaja que tuve al planear y construir mi primera casa fue que desde el momento en que decidí que estaba lista para empezar a buscar, y el día en que me mudé pasaron casi 10 años. Tiempo suficiente para ahorrar lo que necesitaba y evaluar todas y cada una de las decisiones, desde el terreno hasta las bisagras.

Esta larga espera no fue a propósito. Fue producto de una serie de circunstancias fuera de mi control. La primera casa que querías `me la ganaron´, después no encontraba lo que quería. Por un tiempo dejé de buscar, pero seguía ahorrando.

Pasado el tiempo encontré el terreno ideal, pero no al arquitecto. Una vez que ya todo estaba elegido los permisos se demoraron varios meses.

Tenía la gran ventaja de que en la casa que vivía no pagaba renta. La prisa por dejarla era autoimpuesta y no obligada.

En un principio pensamos que parte de la casa la íbamos a construir mediante un préstamo hipotecario, pero el tiempo permitió más ahorro y el crédito no fue necesario.

Diez años de ahorro me permitió organizar mis gastos cotidianos. Dejar a un lado las fugas de dinero. Recortar en los compromisos de regalos. Ser más mesurada en las compras de la casa, con miras de comprar después, lo que fuera necesario.

En su momento esta espera me volvió loca, pero fue lo mejor que pudo haber pasado. Empecé a construir con el dinero listo, con los presupuestos y proyectos revisados y vueltos a revisar y con una clara idea de qué quería y qué no. En el tema familiar, ya tenía la familia que había planeado y todos los detalles de la nueva casa estaban acordados con mi pareja.

Muchos dicen que construir una casa es el momento más estresante en una relación de pareja. En mi caso, la ventaja fue haber tomado el proceso con tanta calma.

Tus opciones de financiamiento inmobiliario

Gabriela Balcázar

10 de Junio del 2014 | Editorial Metroscubicos

Cuando alguien quiere comprar una casa o departamento, es muy común que no sepa cuál es el mejor camino. Quizás, ¿un banco?, ¿directamente con el desarrollador?, ¿un autofinanciamiento?, o bien, ¿acercarse con una sofom?

De acuerdo con los especialistas, todo depende del precio de la vivienda, de si estás afiliado o cotizas en algún instituto de vivienda; si tienes ahorros o si vas a requerir un crédito hipotecario; de tu nivel de ingresos y tus recursos para comprobarlos. Aquí te presentamos las opciones actuales que hay en el mercado financiero.

Las desarrolladoras

Es importante aclarar que "casi ninguna desarrolladora financia. Quizá lo hagan durante el periodo de construcción de la vivienda, pero por lo general el desarrollador construye, vende, y quiere cobrar el restante que le queda por pagar al cliente –el 80%, digamos—, a la hora de la escritura. Y ahí acabó esa parte del negocio. Ellos no se quedan financiando el crédito hipotecario", explica Ramón Estrada, especialista en el sector y director del comparador hipotecario en línea, hipos.com

Las desarrolladoras que tradicionalmente han tenido una tendencia hacia la vivienda de interés social (una vivienda de pocos m2 y, por lo general, alejada de los centros urbanos), en el rango de precio de hasta 500 mil pesos, como son Homex, GEO, Sadasi, financian su vivienda 100% a través de los institutos de vivienda como Infonavit y Fovissste.

Así, al final, quien pagará el inmueble es el trabajador, con su saldo. "En una vivienda de estas características es muy difícil que entre un banco, debido a que, usualmente, las instituciones bancarias dan financiamiento para montos arriba de los 500 mil pesos", señala el especialista. 

Vinte, por ejemplo, una constructora mediana que está sabiendo posicionarse en el mercado, si bien tiene en su portafolio vivienda de interés medio, construye y comercializa principalmente vivienda de interés social. De acuerdo con sus voceros, "Vinte no cuenta con un esquema de financiamiento propio. Les tramitamos a los clientes todos los créditos de Infonavit, Fovissste, SHF, Bancos, Sindicatos, Issfam, Pemex, entre otros. Pero si desean comprar de contado, les ofrecemos pagar la vivienda a un plazo de 6 meses, y se les entrega la casa al terminar".

Cofinanciamiento

Con lo que respecta a viviendas a partir de 1 millón, es común que haya un híbrido de financiamiento en el que están involucrados los institutos de vivienda y alguna institución bancaria. Estrada, de hipos.com explica que "es lo que conocemos como cofinanciamientos, en los cuales, el trabajador puede aprovechar su cuenta de vivienda, mientras que las aportaciones del patrón sirven para amortizar el crédito, además de que dichos créditos tienen condiciones bancarias, como la tasa de interés".

Mientras tanto, para la vivienda arriba de 1 millón y medio, aunque aplica el cofinanciamiento, y los trabajadores deciden aprovechar su saldo, la mayor proporción de financiamiento es bancaria.

Autofinanciamiento vs bancos

El autofinanciamiento es un esquema en el que el cliente se obliga a pagar una cierta cantidad mensual, dependiendo del monto del financiamiento que solicite. "Si fuera 1 millón de pesos, y no tienes nada para dar de enganche, habrá que pagar alrededor de 7 mil pesos al mes hasta alcanzar el 40 o 50% del monto, entonces puedes ser susceptible de que liberen el préstamo, lo que se hace por medio de sorteos. Pero aún no tienes el inmueble, por lo que deberás pagar paralelamente  una renta", explica Estrada.

Con Hir Casa, por ejemplo, empresa que tiene larga experiencia en el mercado, una vez que te liberan el dinero, el comprador elige el inmueble (nuevo, usado o para remodelar), hace todo el trámite con la empresa y con el vendedor para la compra-venta, y luego se escritura a nombre del cliente. Sin embargo, informa la compañía, "el cliente, mediante la firma de un contrato ante notario, se compromete a pagar el resto del préstamo, a reserva de perder el inmueble a favor de la desalloradora".

En un crédito hipotecario bancario, por el contrario, el banco libera el dinero de un golpe, después de todo un proceso de análisis y evaluación de requisitos, y el inmueble se queda como garantía. "Un banco evalúa el riesgo persona (ingresos, historial en Buró, etcétera) y, en segundo lugar, confirma, mediante un avalúo, que el inmueble que se va a quedar en garantía, realmente valga la pena", dice Estrada. 

En su opinión, "si tienes ingresos frecuentes, recomendaría que adquieran un crédito bancario, porque a diferencia de un autofinanciamiento, en una hipoteca puedes escriturar en 40 o 45 días, y estrenar tu casa pronto. Mientras que en un autofinanciamiento, tendrás que pagar una mensualidad más la renta del lugar en donde vives".

Definitivamente, los autofinanciamientos son para quien ya tiene un ahorro y puede dar un enganche que agilice la liberación del préstamo, de lo contrario pueden pasar incluso años para obtener el dinero.  "Y aquí el problema es que, si encuentras una casa que te interesa mientras estás pagando, no podrás comprarla hasta que tengas el dinero, y para ese entonces ya se habrá vendido.

Para este tipo de financiamiento también es importante comprobar ingresos constantes, por lo menos con la declaración de impuestos en el SAT. 

Para quien no comprueba ingresos

Los bancos no entran en el nicho del interés social. Y los trabajadores gubernamentales, se financian con Fovissste o Infonavit y otras modalidades tradicionales de crédito. Pero, ¿qué pasa con los no afiliados, que no tienen un sueldo fijo e, incluso, no tienen cuenta bancaria ni pagan impuestos?

De acuerdo con el especialista, han habido intentos por parte de las desarrolladoras, junto con aseguradoras, así como iniciativas del gobierno, la Sociedad Hipotecaria Federal (SHF), para crear esquemas dirigidos a este nicho: los propineros (meseros), los taxistas, que trabajan y quizá tienen muy buenos ingresos mensuales, pero que por falta de garantías, no les aprueban el crédito de un día para otro.

 "GEO es una de ellas. En su esquema, el comprador tiene que comprobar un nivel de ahorro mensual de 4 o 5 mil pesos, por ejemplo, durante seis meses o un año",  explica Estrada.

Por su parte, la desarrolladora Casas ARA, además de operar como los anteriores en cuanto a tramitar el crédito de sus clientes con los institutos de vivienda y otros, ayuda a a conseguir financiamiento a quienes no pueden comprobar ingresos, pero que están en condiciones de adquirir un crédito hipotecario para comprarse una casa.

La empresa tiene un programa que permite sumar los ingresos en pareja, de padres o hermanos para realizar un cálculo que permita establecer la capacidad de endeudamiento. Y a diferencia del programa tradicional Cuenta con ARA, en la modalidad Express no tienes que esperar 6 meses para que una institución financiera avale tu crédito: si reúnes el monto del enganche de tu casa y tienes un buen historial crediticio, puedes obtener tu crédito inmediatamente"., señala Estrada.

Ahora que conoces el marcado hipotecario analiza cuál es el tipo de crédito que más se ajusta a tu perfil laboral y financiero.