11 de Febrero del 2014 | Editorial Metroscubicos
Si tienes ingresos superiores a cinco salarios mínimos ($10,093.50 pesos mensuales aproximadamente) puedes ser sujeto de crédito hipotecario ante instituciones financieras como bancos y Sofomes (Sociedades Financieras de Objeto Múltiple). Estos créditos puedes encontrarlos a tasas de interés fijas, variables o mixtas, es decir, puedes pagar la misma cantidad mes a mes durante toda la vida del crédito, pagar más al principio y menos al final o depender de cómo se comporte la tasa interés para determinar tu pago.
¿Cuál es el mejor?
De acuerdo con Héctor Carreón, director de Evaluación y Desarrollo Financiero de la Condusef, lo más importante es comparar las alternativas que te ofrecen las instituciones bancarias en cuanto a tasas de interés, Costo Anual Total (CAT), cuánto pagarás al final del crédito, seguros que incluye la hipoteca, beneficios e información de la publicidad.
En la página oficial de la Condusef se encuentra disponible el simulador de crédito hipotecario en donde se puede encontrar la información de más de 50 esquemas de crédito con tasa fija en pesos y con Apoyo Infonavit. Al respecto, Carreón opinó que lo más importante es tener conciencia de que adquirir un crédito hipotecario es tener la responsabilidad de realizar un pago mes a mes durante 15 o 20 años, por lo que es necesario realizar un presupuesto familiar realista y determinar la cantidad que se puede destinar al pago de la hipoteca que no deberá exceder la tercera parte de los ingresos.
La tabla de amortización del crédito y el contrato de adhesión se deberán revisar con lupa: "la gente no lee todo el contrato", dijo Carreón. En este sentido, es importante tomarse el tiempo para revisar cada una de las cláusulas del contrato y no llevarse sorpresas desagradables.
En la página en Internet de esta Comisión, también se encuentran disponibles, en la sección de Estadísticas, datos sobre la calidad de información que publica cada una de las instituciones bancarias y el tiempo de respuesta sobre reclamaciones. Aspectos que bien vale la pena revisar antes de comprometerte con algún tipo de crédito.
Si tienes considerada alguna Sofom
La primera recomendación del especialista es que revises que se encuentre listada en el Sistema de Registro de Prestadores de Servicios Financieros (SIPRES) puedes acceder a esta base de datos a través de la página en Internet de la Condusef.
Comparativo de créditos
En Metros Cúbicos realizamos un ejercicio para conocer qué ofrece y solicita cada institución bancaria. Las variables fueron:
Tipo: a tasa fija sin Apoyo Infonavit
Valor del Inmueble: $1,000,000 pesos
Enganche: $100,000 pesos
Plazo: 20 años
Otros esquemas de financiamiento disponibles
En entrevista para Metros Cúbicos, Areli Morales, de Desarrollo e Investigación de Contenidos del Museo Interactivo de Economía, MIDE, opinó que también existen otros esquemas que se basan en el ahorro y la disciplina para lograr adquirir un patrimonio. Son esquemas ideales para aquellos que no son sujetos de crédito bancario o no cuentan con ingresos comprobables.
- Renta con opción a compra: Consiste en firmar un contrato de arrendamiento en donde el monto que pagas por concepto de renta es equivalente a lo que pagarías por un crédito hipotecario. Este tipo de producto puedes contratarlo con Infonavit.
- Buen pagador: Puedes demostrar tu capacidad de pago mediante estados de cuenta con lo que comprobarás que puedes hacer frente al pago de una hipoteca mes con mes. Revisa las instituciones bancarias que te ofrecen este servicio y compara las condiciones.
- Esquemas de ahorro: Con los que debes ahorrar un monto determinado mes a mes. Esto demostrará tu disciplina y solvencia para realizar los pagos de la hipoteca. Bansefi es una de las instituciones que ofrece este servicio.
A través de organismos como la Sociedad Hipotecaria Federal, SHF, puedes tener acceso a su producto Crediferente, para personas no afiliadas al Infonavit o Fovissste. Con este tipo de crédito puedes adquirir una vivienda nueva o usada con plazos desde 5 hasta 25 años, las condiciones del crédito se calculan de acuerdo a tu capacidad de pago. Este producto lo puedes contratar en instituciones como Banco Inmobiliario Mexicano, LI Financiera, Patrimonio, Santander, Metrofinanciera e ING Hipotecaria.
"Lo más importante es tomar en consideración el desembolso inicial que debes hacer, como enganche, comisiones por apertura, avalúo y tomar en cuenta si te penalizan por adelantar mensualidades", concluyó Morales.
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